Parmi toutes les stratégies de revenu passif possibles et imaginables, il en est une qui mérite une attention particulière. Il s’agit du crowdlending ou encore « prêt participatif » en français. Sa simplicité et sa puissance en font une méthode quasi infaillible pour générer des revenus passifs, notamment grâce à la plateforme Mintos. Il en existe beaucoup d’autres, certes, mais penchons-nous sur celle-ci en particulier.
Principe de prêt participatif ou « peer-to-peer lending »
Le prêt peer-to-peer (prêt P2P) est la pratique consistant à prêter de l’argent à des particuliers ou à des entreprises par le biais de services en ligne qui mettent en relation les prêteurs et les emprunteurs. Le prêt P2P est une alternative aux prêts institutionnels traditionnels, autrement dit via les banques.
Les intérêts sont payés mensuellement et constituent donc un flux de revenus passif idéal. Si l’on a besoin d’accéder à ses fonds, les prêts peuvent être vendus à tout moment sur le marché secondaire, ce qui prend généralement moins de 24 heures. Mintos est une plate-forme de prêt P2P assez populaire. En quelques chiffres, Mintos c’est plus de 7,5 milliards d’euros de prêts cumulés depuis sa création en 2015, un intérêt moyen pour les investisseurs/prêteurs de 9,82 % et plus de 450 000 utilisateurs.
Avantages du prêt participatif sur Mintos
– Paiements mensuels des coupons
– Taux d’intérêt relativement élevés (entre 7 % et 12% par an)
– Indépendant du lieu : tout se passe en ligne (inscription, paiement des intérêts, etc.)
– Fonds disponibles presque immédiatement en cas de besoin grâce au marché secondaire
– La garantie de rachat fait que les prêts seront remboursés quoi qu’il arrive
– Extrêmement flexible et très peu de temps de mise en place
– Facilité d’investir grâce au mode autopilote ou automatisé
– Abordable : les prêts commencent à partir de 50 €, ou l’équivalent dans d’autres devises. Cela signifie que tout le monde peut être un investisseur.
Inconvénients du prêt P2P
– Nécessite un certain montant d’épargne investi afin que les mensualités touchées soient d’un montant significatif
– Le risque de défaut existe tout de même
Marché secondaire
Le marché secondaire est un endroit où les investisseurs peuvent vendre leurs prêts à d’autres investisseurs Mintos. Vendre sur le marché secondaire augmente la liquidité pour les investisseurs, car ils peuvent vendre leurs prêts s’ils veulent récupérer leur argent plus tôt. Les investisseurs peuvent même choisir une prime pour gagner plus ou une remise pour vendre plus rapidement.
Acheter sur le marché secondaire peut ainsi donner aux investisseurs accès à de bonnes affaires. Ils peuvent bénéficier de prêts avec une remise intéressante ou de taux d’intérêt non disponibles sur le marché primaire.
Comment ça marche ?
Mintos est assez unique sur le marché des prêts participatifs, car ils n’émettent pas de prêts directement : les opportunités d’investissement sont apportées à la plateforme par des sociétés de prêts partenaires dans le monde entier.
Les sociétés de crédit proposent des financements alternatifs aux particuliers et aux petites entreprises. Mintos vérifie que les entreprises avec lesquelles ils travaillent ont un solide historique en matière de montage de prêts et de gestion des risques, et une situation financière solide.
Pour aider à financer les prêts qu’elles émettent, les sociétés de prêts coopèrent avec Mintos pour offrir des opportunités d’investissement adossées à des prêts aux investisseurs de détail.
La principale source de revenus de Mintos est la commission que la plateforme prend des sociétés de crédits lorsqu’elles financent leurs prêts via Mintos. Les activités d’investissement pour les prêteurs sont gratuites.
Mintos propose des stratégies prédéfinies qui sont des bons moyens d’automatiser vos investissements. Ils vous permettent de gagner du temps dans la gestion de vos investissements et de travailler avec des portefeuilles de toutes tailles. Mintos propose ainsi trois stratégies différentes : diversifiée, conservatrice et à haut rendement. Vous pouvez créer également votre propre stratégie personnalisée.
La stratégie diversifiée, comme son nom l’indique, diversifie entièrement votre investissement parmi les prêts en cours de toutes les sociétés de prêts avec un score de risque Mintos de 10 à 2. L’algorithme donne la priorité à la diversification. La composition exacte de votre portefeuille s’ajuste automatiquement au marché. Pour vous offrir la meilleure diversification pour une protection supplémentaire et des rendements stables, votre stratégie est rééquilibrée chaque jour.
La stratégie conservatrice investit quant à elle dans des prêts en cours avec obligation de rachat auprès de sociétés de crédit avec un score de risque Mintos de 10 à 7. L’algorithme donne la priorité à la réduction des risques. Le portefeuille de ces sociétés est au moins de 80 % de prêts courants, et il a moins de 10 % de paiements en attente.
Enfin, la stratégie à haut rendement investit dans des prêts avec les taux d’intérêt les plus élevés et une obligation de rachat auprès de sociétés de crédit avec un score de risque Mintos de 10 à 2. L’algorithme hiérarchise les rendements et se diversifie parmi les 60 % de prêts à taux d’intérêt les plus élevés sur la plateforme.
Obligation de rachat
Une obligation de rachat est une sorte d’assurance de crédit accordé par la société prêteuse ou une autre entité d’un groupe de sociétés prêteuses pour un prêt particulier. Si l’emprunteur n’a pas payé plus de 60 jours après la date de remboursement prévue, l’obligation de rachat entre en vigueur et la société prêteuse est obligée de racheter le prêt, majoré des intérêts éventuels. Les investisseurs peuvent voir si des prêts spécifiques ont une obligation de rachat dans le prospectus.
Bien qu’investir dans des prêts assortis d’une obligation de rachat puisse réduire la perte potentielle pour l’investisseur en cas de défaut de l’emprunteur, l’obligation de rachat n’est valable que si l’entreprise s’acquitte de cette obligation. Étant donné que la plupart des fournisseurs de rachat ne sont pas des banques ou des compagnies d’assurances, ils ne sont pas soumis à une réglementation ou à des exigences de fonds propres pertinentes pour s’assurer qu’ils sont en mesure d’honorer l’obligation de rachat. Si le prestataire de rachat ne respecte pas son obligation, l’investisseur s’expose donc directement au risque que l’emprunteur ne rembourse pas.
Réinvestissement
Un principe puissant dans le crowdlending, et en particulier avec Mintos, est le réinvestissement, et ce, afin de démultiplier les gains. En effet, de façon automatique ou manuelle, il est important de toujours réinvestir les mensualités touchées. De cette manière, les sommes investies font boule de neige : les mensualités augmentent petit à petit et vous rapportent toujours plus. Le seul bémol à cette stratégie est qu’il faut en effet réinvestir et ne pas sortir l’argent. De ce point de vue ça ne peut pas être considéré comme un revenu qu’on dépenserait, puisque le capital doit toujours être sur la plateforme et investi dans des prêts.
Dans certaines situations, vous pouvez éventuellement accumuler des fonds non investis sur votre compte même si vous utilisez des stratégies Mintos ou des stratégies automatisées personnalisées. Voici quelques conseils sur ce que vous pouvez faire pour vous assurer que votre argent reste en permanence investi :
– Votre stratégie pourrait ne pas trouver de prêts correspondants en fonction de vos critères définis. Si vos critères sont trop restrictifs, votre stratégie peut ne pas trouver de prêts correspondants dans lesquels investir. Vous pouvez ainsi créer une nouvelle stratégie avec des critères plus souples et une priorité moindre pour investir votre argent non investi.
– Votre stratégie peut être configurée pour investir dans des sociétés de prêt sans offre. Si vous utilisez une diversification personnalisée, vérifiez si vous avez des taux de diversification attribués à des sociétés de prêt sans offre de prêt.
– Le réinvestissement pourrait être désactivé : votre stratégie automatisée personnalisée peut être définie pour réinvestir vos rendements. Vérifier que le réinvestissement est bien actif pour votre stratégie.
– Votre investissement minimum est peut-être trop élevé : votre stratégie automatisée personnalisée a un investissement minimum par prêt. Si vos fonds non investis sont inférieurs à ce montant, votre stratégie n’investira pas.
Risques des prêts participatifs
Il est important de comprendre qu’investir avec de tels rendements n’est pas gratuit. Certains risques sont normaux et doivent être acceptés avec toutes sortes d’investissements. Par exemple, la valeur de l’investissement peut baisser en raison d’événements indépendants de la volonté des acteurs du marché, tels qu’un ralentissement économique, une crise financière ou des événements géopolitiques.
Comprendre les différents types de risques et suivre quelques conseils simples peut déjà vous aider à devenir un investisseur brillant. Investir intelligemment s’apprend. N’oubliez pas que la tolérance au risque est individuelle – vous seul pouvez décider ce avec quoi vous êtes à l’aise.
Lorsque vous investissez sur Mintos, plusieurs outils sont à votre disposition pour vous aider à gérer les risques auxquels vous pouvez être confrontés. Néanmoins, dans tous les cas la gestion du risque n’exclut pas la possibilité de perdre tout ou partie des fonds investis si certains des risques se matérialisent.
Un point important à garder à l’esprit concerne notamment la liquidité de vos investissements. Lorsque vous investissez des fonds, vous devez être prêt à conserver l’investissement jusqu’à son échéance. Cependant, Mintos offre un marché secondaire qui peut fournir des liquidités dans certaines circonstances, mais pas à chaque fois. N’oubliez pas non plus que vous recevrez des paiements mensuels de capital et d’intérêts, ce qui réduira votre investissement dans un prêt respectif au fil du temps. Si vous choisissez d’inscrire votre investissement sur le marché secondaire, rien ne garantit que vous trouverez un acheteur.
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