Et si vous pouviez investir et doubler votre capital de départ en seulement 4 ans ? Impossible ? Laissez-moi vous prouver le contraire dans cet article. Je vous explique comment calculer ses intérêts composés et faire fructifier son argent. De la logique, un peu de mathématiques, de la patience et surtout, le mindset de l’investisseur. Vous trouverez ici tous les ingrédients pour agir dès maintenant !
Les intérêts composés, c’est quoi ?
Que sont les intérêts composés, cumulés ou capitalisés ? Dans la vie de tous les jours, que vous soyez investisseur, plombier, chômeur ou étudiant, il est important d’investir jeune.
Lorsque vous épargnez de l’argent à la banque (ce que j’espère vraiment pour vous), vous obtenez des intérêts annuels. En général, ils tournent autour de 1%. On est d’accord, c’est presque rien, mais c’est toujours ça.
Par exemple :
- Vous disposez d’un capital initial de 10 000 €.
- Votre taux d’intérêt annuel est de 1%.
- Au bout d’un an, vous obtenez donc 100 € d’intérêts.
- Et au bout de 3 ans, vous aurez accumulé un total de 100 x 3 = 300 €.
Pas mal, mais peut mieux faire !
Car, dans la réalité et si vous épargnez intelligemment, vous pouvez profiter des intérêts cumulés ou intérêts composés. C’est la somme des intérêts qui est calculée en fonction du capital précédent. En d’autres termes, votre capital s’enrichit au fil des années et donc, vos intérêts aussi. Je vous explique, en prenant le même exemple.
- Si au bout d’un an, vous obtenez toujours 100 € d’intérêts, la plus-value arrive les années suivantes.
- Au bout de 2 ans, votre capital est de 10 000 + 100 = 10 100 €. L’intérêt est donc de 1% x 10 100, soit 101 €.
- Au bout de 3 ans, votre capital devient 10 100 + 101 = 10 201 €. L’intérêt est donc 1% x 10 201, soit 102,01 €.
- Vous aurez accumulé un total de 303,01 €.
Ça fait donc un effet boule de neige ! Alors dans cet exemple, le gain est vraiment ridicule, je vous l’accorde. Mais, imaginez ce que ça donne avec un taux d’intérêt de 10% sur 30 ans. Et justement, il devient difficile de calculer ses intérêts composés dans ces conditions. C’est pour cela qu’il existe une formule mathématique. J’en parle juste en dessous.
Calculer ses intérêts composés : la formule
Sur 3 ou 5 ans, le calcul des intérêts composés est vite fait. Mais comme vous l’aurez compris, le but de cette technique est de placer de l’argent sur le long terme. Du coup, vous êtes curieux d’avoir la réponse au problème posé juste avant, à savoir le montant des intérêts sur 30 ans, avec un taux de 10%.
Si vous étiez nul en maths à l’école, il va falloir vous y remettre ! Parce que là, je vous donne une belle équation à résoudre, comme vous les aimez. Allez, pas de panique, ce n’est pas aussi compliqué que ça en a l’air.
Respirez un grand coup, voici la formule des intérêts composés :
C0 (1+i)n = Cn
Je vous laisse 2 minutes avant de me rendre votre copie.
Trêve de plaisanterie, faisons-le ensemble.
Si :
- C0 = le capital initial
- 1 = 1 an
- i = le taux d’intérêt
- puissance n = nombre d’années de placement
- Cn = le capital acquis
Cela veut donc dire que :
- 10 000 € x (1 + 10/100)30 = 10 000 € x (1,1)30 = 10 000 € x 17,45 = 174 500 €.
- Au bout de 30 ans, vous obtiendrez un total de 174 500 €, alors que votre capital de départ était de 10 000 €.
- Le gain est donc de 164 500 € d’intérêts composés.
Et si on compare avec les intérêts simples, histoire de rigoler ?
1 000 € d’intérêts par an x 30 = 30 000 €.
Maintenant que votre cerveau est en ébullition, je vous donne un raccourci si vous voulez effectuer plusieurs simulations.
Vous avez maintenant compris pourquoi il est important de penser à investir dès le plus jeune âge et de ne pas toucher à votre épargne pendant un long moment. De plus, je vous conseille vivement de placer de l’argent chaque mois pour faire fructifier votre épargne, même si ce n’est pas grand-chose.
Petite parenthèse en vidéo si épargner n’est pas dans vos habitudes.
Ça, c’était la formule de base pour calculer vos intérêts composés. Après, il y a aussi d’autres paramètres qui entrent en jeu, notamment si vous placez de l’argent régulièrement ou non.
Vous allez me dire :
Maxence, un taux d’intérêt de 10% en France ? Tu n’es pas sérieux ?
C’est clair que si vous comptez sur les intérêts du livret A pour vous enrichir, vous pouvez attendre longtemps. Et oui, je suis sérieux, c’est possible. Je vous explique tout cela en détail plus bas dans l’article. En attendant, voici la règle des 72.
La règle des 72 pour estimer la durée d’investissement
C’est Albert Einstein qui a inventé la règle des 72, déclarant même que les intérêts composés sont la plus grande force dans tout l’univers. De là à parler de la 8ème merveille du monde, il n’y a qu’un pas !
Mais à quoi donc sert cette règle des 72 ?
Elle permet de répondre à deux questions :
- Dans combien de temps pouvez-vous doubler votre capital initial, avec un taux d’intérêt de X% ?
- Quel doit être le taux d’intérêt si vous voulez doubler votre capital en X années ?
Le calcul est simple :
Dans le premier cas, il suffit de diviser 72 par le taux d’intérêt défini.
- Avec un taux de 1 %, il vous faudra 72/1 = 72 ans pour doubler votre capital de départ, soit atteindre 20 000 €.
- Avec un taux de 10 %, il vous faudra 72/10 = 7,2 ans pour arriver au même résultat.
Dans le deuxième cas, il suffit de diviser 72 par le nombre d’années d’investissement.
- Si vous voulez épargner sur 15 ans, il faudra obtenir un taux de 72/15 = 4,8 % pour doubler votre capital de départ.
C’est donc une méthode très facile pour calculer vos intérêts composés, à connaître absolument !
Dans quoi investir pour optimiser ses intérêts cumulés ?
Intéressant, non ? Si après tous ces calculs, vous êtes toujours là, c’est que vous réfléchissez déjà à optimiser les intérêts composés.
Comme je l’ai dit plus au début, ce ne sont pas les comptes bancaires qui vont vous rendre riche. Avec des taux avoisinant les 1%, ça ne fait pas rêver.
Mais, je n’ai pas exagéré quand j’ai parlé d’un taux de 10%. C’est tout à fait possible d’avoir un rendement de 10 ou 20%, à condition d’investir au bon endroit. C’est le cas avec la bourse, par exemple. Un revenu totalement passif, mais qui n’est pas sans risque.
Les stratégies de placements financiers sont multiples et chacun a une opinion différente sur le sujet. Par exemple, certaines personnes vont privilégier les entreprises qui reversent des dividendes aux actionnaires, tous les 3 mois ou 1 fois par an.
Pour ma part, je ne suis pas du tout fan de ce système et je préfère ne pas miser sur les dividendes.
Mais dans tous les cas, sachez que pour profiter des intérêts cumulés, vous devez toujours réinvestir vos gains.
Allez, un dernier chiffre pour la route : avec un taux de rendement de 20% par an, vous multipliez votre capital par 10 en seulement 13 ans.
Si aujourd’hui, en 2020, vous investissez pour un montant de 5 000 €, votre portefeuille s’élèvera en 2033 à 50 000 €. C’est complètement fou, surtout que vous n’avez pas à travailler dur pour ça. Et après, ça peut grimper très vite. Comme on dit : l’argent appelle l’argent !
Et n’oubliez pas que les intérêts cumulés sont un des piliers pour atteindre la liberté financière en les laissant travailler année après année. Je vous donne d’ailleurs les détails à ce sujet dans mon article comment devenir indépendant financièrement. Vous pourrez ensuite passer à l’objectif suivant : gagner votre premier million. Pour cela, découvrez mes conseils dans l’article comment devenir millionnaire.
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