Je suis actuellement avec mon frère, Jonathan Rigottier, en direct de l’Estonie dans son appartement à Tallinn, dans le centre de la capitale de l’Estonie. C’est ce qu’on va voir en détails dans cette vidéo.
Vous le savez certainement, on a une formation qui s’appelle Patrimoine en Oroù l’on explique en détails toutes les étapes pour s’expatrier. Et il y a également ce qu’on appelle des banques du futur : Transferwise, Bunq, Revolut, N26, Payoneer. Donc on va voir un petit peu tout ça en détails et y revenir point par point.
Je te laisse rapidement te présenter. Tu vas nous expliquer pourquoi tu étais allé en Estonie et ensuite, on fera banque par banque, tout simplement.
Salut Jonathan !
Jonathan : Salut tout le monde. Ravi de pouvoir vous retrouver sur la chaîne ! Vous avez déjà pu m’entendre dans quelques vidéos, notamment par rapport à mon site, je publie des articles sur mon site qui s’appelle jonathanrigottier.com. N’hésitez pas à aller voir, justement j’y parle de ces nouvelles banques du futur, je parle de l’Estonie. Si vous vous posez des questions là-dessus, il y a plein d’informations sur mon site donc n’hésitez pas à aller voir. Et justement, aujourd’hui, on va parler plus spécifiquement des banques du futur.
Des banques qui vous suivent à l’étranger
Comment moi je me suis intéressé à ça ? Parce que j’habitais au Japon avant d’habiter en Estonie. Et je faisais des retraits, j’avais une carte bancaire d’une banque française classique dont vous voyez les pubs à la télé ; et quand je faisais mes retraits au Japon en yens (J’en parle d’ailleurs sur mon site, vous tapez tout simplement N26 à vie, dans Google vous allez me trouver dans la première page. Sur mon site, je vous mets des captures, je vous montre tout ça en détails), vous allez voir que les frais étaient vraiment très importants. Donc ça m’a amené à chercher des solutions, à me dire comme je peux faire pour réduire ces frais bancaires puisque pour un retrait, il y en avait pour 15, 20 € de frais, quelque chose comme ça. Pour un paiement de 100 €, il y en avait pour 3 € et quelques donc ça fait du 3 % à chaque transaction, ça fait quand même assez cher sur l’année. J’avais une note, je crois de 600 €, quelque chose comme ça, de frais bancaires à ce moment-là donc c’est pas mal… C’est sur mon site, j’ai fait des captures, vous pouvez aller voir si ça vous intéresse. Ça m’a amené à m’intéresser aux nouvelles banques.
Déjà, j’ai déménagé en Estonie, donc déjà c’était beaucoup plus simple puisqu’on est en Europe, il n’y a pas de difficultés par rapport à la devise qui est différente. Donc, ça, ça facilite. Mais en plus, c’est en cherchant que j’ai trouvé qu’il y avait des nouvelles banques, notamment N26 qui est une banque allemande où vous pouviez tout simplement n’avoir aucun frais. J’ai trouvé ça vraiment intéressant, j’ai voulu creuser. Et c’est là que ça m’a beaucoup intéressé parce que non seulement vous n’avez pas de frais, mais il y a aussi d’autres avantages dont je vais vous parler dans cette vidéo.
Les atouts de N26
Déjà, le premier avantage c’est que vous avez tout sur votre Smartphone. Là j’ai mon IPhone qui est là, vous avez une application avec la banque que vous téléchargez et ensuite, vous pouvez avoir votre compte bancaire en quelques minutes. Vous téléchargez l’application où il y a quelqu’un qui va vous parler en utilisant la caméra de votre IPhone, il va vous faire une petite interview, vous prendre en photo, ce n’est pas très compliqué. Il va vous prendre en photo, il va prendre en photo votre passeport, vérifier que c’est bien vous et en quelques minutes, vous avez votre compte bancaire.
Déjà, premier bénéfice, vous gagnez énormément de temps puisque si vous allez dans une banque traditionnelle… en Estonie c’est super rapide parce que c’est l’Estonie mais au Japon ou ailleurs, c’est quand même beaucoup plus procédurier. Vous ressortez avec une pile de papiers, il faut que vous preniez un rendez-vous, il faut que vous vous déplaciez. Ce n’est quand même pas super simple, et là ce qui m’a plu, première chose, c’est en quelques secondes avec votre IPhone. Un beau matin, vous vous levez, vous dites, je veux avoir un compte N26 en Allemagne ; vous téléchargez l’application, vous-vous enregistrez et il y a quelqu’un qui va vous prendre avec la caméra de votre Smartphone. Il vous prend en photo, il vérifie que c’est bien vous, il vous demande deux/trois petites questions et vous avez votre compte bancaire qui est ouvert et vous pouvez l’utiliser. Et ensuite, vous pouvez alimenter ce compte soit avec un salaire, soit avec… comme un compte bancaire classique et vous avez aussi une carte bancaire qui est rattachée à ce compte. Je vais vous montrer à quoi ça ressemble…
Maxence : C’est une carte Mastercard ? Quelle est la nécessité de cette carte ?
Jonathan : Vous voyez, c’est une carte Mastercard N26 classique. Vous avez une CB et là où c’est magique, c’est que tout ça c’est gratuit. Vous faites des retraits au distributeur, vous faites des paiements, c’est gratuit. Vous n’avez pas de frais d’assurance ou frais de tenue de compte (c’est le nouveau truc que la banque française a sorti), frais de truc interactif etc. Enfin voilà, vous en avez toujours, on vous met des petits frais là où vous en n’avez pas. Donc c’est assez sympa. Plus, quand vous payez à l’étranger, c’est génial si vous allez aux Etats-Unis ou au Japon, enfin, n’importe où hors de la zone Euro, dans une autre devise, vous n’avez pas du tout de frais donc c’est exceptionnel.
[Vous entendez peut être le son … on est à côté du port où il y a des ferrys donc vous voyez, il y a un ferry qui est là en direct.]Pour reprendre donc, vous avez tout ça qui est gratuit. Vous avez uniquement des frais si vous retirez dans un distributeur, dans une autre devise. Par exemple, vous êtes aux Etats-Unis, vous retirez du cash. Là vous allez avoir 1,7 % de frais au niveau du montant que vous retirez. Mais c’est le maximum que vous avez, mais il y aura une solution. On va vous en parler après, pour ne même pas avoir ces frais-là. Mais c’est le seul cas de figure, sinon vous allez aux Etats Unis, vous utilisez votre CB pour un achat en magasin, pour payer votre resto, etc., vous ne payez rien, le taux de change qui est appliqué c’est le taux de change MasterCard. La CB que vous avez c’est une MasterCard. Donc il y a le taux de change officiel MasterCard qui est quasiment comme le taux de change interbancaire, entre les banques. C’est ce taux qui est appliqué parce que les banques classiques à l’ancienne, elles ajoutent une marge. Si le taux de change est par exemple à 1,3528, elles vont vous le mettre à 1,37/1,38, dans ce genre-là, plus, on va vous mettre une commission. Là, ce n’est pas du tout le cas donc c’est assez intéressant.
Autre avantage de N26 que j’apprécie beaucoup, c’est que chaque fois que vous faites une transaction, vous faites un achat, vous avez une notification sur votre Smartphone immédiatement. Donc là, imaginez, je suis en magasin, je vais payer ce que je dois payer. Boum, direct, j’ai une notification ; bam, ça apparaît sur mon écran, ça vous met le nom de la boutique, le montant. Donc il n’y a aucune erreur, aucun problème puisqu’immédiatement, vous êtes informé de chaque transaction.
Si quelqu’un vous dérobait votre carte et faisait un achat à un autre endroit, vous êtes informé immédiatement, vous avez une notification sur votre Smartphone donc vous pouvez immédiatement bloquer votre carte. Il y avait une personne qui m’avait contacté sur mon site. Pendant un long weekend… les gens qui piratent, ils le savent, ils utilisent les week-ends avec les jours fériés… comme ça ils font plein de transactions. La banque est fermée, vous ne voyez rien, vous avez ça plusieurs jours après. Là, ça n’arrive pas avec ces banques du futur, avec N26… il n’y pas que N26…, immédiatement, vous savez que quelqu’un vous pirate. Vous bloquez la carte direct, il n’y a pas 10 transactions, il n’y en aura qu’une maximum.
Autres avantage… j’ai mis des captures… là on ne voit pas puisqu’on est sur la vidéo. Il y a des captures sur mon site, vous pouvez les voir, vous pouvez paramétrer vos limites. Vous allez en vacances quelque part dans un autre pays, vous pouvez autoriser les paiements à l’étranger. Vous êtes chez vous, vous ne voyagez pas, vous n’autorisez pas les paiements à l’étranger. Comme ça, même si quelqu’un vous pirate ou quoi que ce soit, la transaction va être rejetée et il n’y aura pas de souci. Vous pouvez paramétrer vos limites si vous êtes à un moment où vous voulez dépenser plus d’argent ; vous pouvez augmenter la limite, la diminuer, etc. selon vos besoins. C’est méga pratique au niveau de la simplicité et surtout, il n’y a pas de problème de fraude potentielle. Imaginez les banques à l’ancienne, des fois vous voyez ça 4 jours après, 5 jours après s’il y a eu un souci avec votre carte. Là, vous le voyez tout de suite, donc c’est assez pratique.
Les gros avantages de N26, pour récapituler. Tout est gratuit à part les retraits en devise à l’étranger. Mais si vous payez tout avec votre carte, vous ne payez pas en cash, vous payer en CB, c’est bon, il n’y a pas de souci. C’est super rapide, 0 papier, 0 perte de temps, pas besoin de se déplacer, donc c’est méga simple. Vous avez une CB MasterCard donc ça fonctionne partout, vous personnalisez vos limites, vous avez une explication sur votre Smartphone chaque fois qu’il y a une transaction. C’est super pratique. Vous avez un compte bancaire en Allemagne, qui a un système bancaire assez stable, donc c’est intéressant.
Voilà, ça c’est la première banque. Ensuite, en creusant, parce que je trouve que c’est vraiment intéressant…
Maxence : First, N26.
Jonathan : Voilà exactement…
Maxence : Ensuite, tu vas nous expliquer, d’autres banques aussi grandioses.
Jonathan : Ensuite, en creusant parce que je trouve que c’est vraiment intéressant – parce qu’on est souvent dans une position de faiblesse avec la banque qui nous mets des frais, on ne peut pas trop faire grand-chose – là, concrètement, vous utilisez ces banques-là, votre banquier à l’ancienne est bien embêté puisque tous ces frais qu’il vous disait nécessaires, qu’on ne peut pas les enlever, vous leur dites au revoir. Il y a mieux ailleurs.
Maxence : Ciao, hasta la vista !
Jonathan : Voilà, exactement, et c’est excellent. C’est un petit peu comme Free avec les téléphones mobiles où ça coûtait, je ne sais pas, 30, 40 € l’abonnement ; ils sont arrivés avec leurs abonnements à 2 € et 16 €, tout le monde a tiré ses prix vers le bas. Voilà, c’est un peu le même effet, donc c’est sympa.
Les avantages de Bunq
Et il y a une deuxième banque, une deuxième alternative à N26 qui s’appelle Bunq. Donc, ça c’est une banque hollandaise.
Maxence : Ça s’écrit B-U-N-Q, B-U-N-Q
Jonathan : Voilà…
Maxence : Application mobile.
Jonathan : Maxence a la carte de Bunq, tu peux peut-être la montrer.
Maxence : Voilà…
Jonathan : Alors, Maxence vous montre la carte, il n’y a aucun souci puisque le numéro que vous voyez c’est tout simplement son IBAN. Donc à moins que vous ne vouliez lui envoyer un virement, vous ne pouvez rien faire de plus avec. Il sera ravi si vous lui envoyez un virement sur l’IBAN qui est marqué sur la carte.
Bunq, c’est exactement le même principe que N26. Vous avez un compte bancaire, au lieu que ce soit en Allemagne, c’est aux Pays-Bas cette fois. Et vous pouvez de la même façon recevoir de l’argent, au niveau… même si vous voulez vous verser un dividende de votre société, vous pouvez le verser ; vous recevez un salaire, vous pouvez vous le verser, etc. Vous avez un compte bancaire aux Pays Bas ; N26, c’est en Allemagne et BUNQ, c’est aux Pays Bas. Vous avez une carte bancaire également qui est reliée à ce compte bancaire. La carte bancaire est moins intéressante que N26. Pourquoi ? Parce que N26, vous avez une MasterCard. BUNQ, vous avez une Maestro. Vous voyez le logo, Maestro. Vous avez moins de points de vente que MasterCard mais ça reste quand même intéressant.
Maxence, là, il a voyagé en Finlande, à Malte, en Estonie et il n’y a jamais eu de souci. Sa carte est toujours passée dans les distributeurs. Ils prennent Maestro dans les magasins, ils prennent Maestro… C’est juste, vous ne pouvez pas faire d’achat en ligne mais ce n’est pas très grave, il y a une alternative. On va vous en parler juste après.
Maxence : On peut tout faire avec la carte Maestro, retrait dans les guichets de 500 €, et vous pouvez payer comme N26. Ça se met instantanément, directement, sur l’application mobile. Vous faites « vérifier » aussi avec votre Smartphone. Quelqu’un va vous appeler, va regarder votre passeport, va également prendre une photo de vous. Et vous avez aussi les authentifications à travers le petit doigt, si vous voulez également valider des opérations avec vos doigts. C’est ça qui est bien, c’est que vous ne pouvez pas vous faire pirater sur votre application mobile.
Jonathan : Voilà, j’avais oublié de le préciser. C’est exactement comme N26, comme j’ai parlé avant. Pour avoir votre compte, ça prend quelques minutes, pas besoin de se déplacer, 0 papier, 0 perte de temps. Un matin si ça vous prend, vous téléchargez l’application, vous-vous enregistrez. Il y a quelqu’un qui va vous parler en utilisant la caméra de votre Smartphone pour vous prendre en photo, prendre en photo votre passeport, vérifier que c’est bien vous ; et voilà, vous avez votre compte, vous avez votre IBAN, bam, en quelques minutes, direct. Ensuite, vous commandez la carte. Alors, la carte, il faut le temps qu’elle soit livrée par la poste.
Maxence : A peu près dix jours.
Jonathan : Voilà, que ce soit N26, que ce soit BUNQ, ça prend le temps que la poste livre. On ne peut pas aller plus vite que la poste puisque c’est physique, ce n’est pas un truc en ligne. Mais à part ça, c’est super rapide. Et comme l’a dit Maxence, vous avez une notification à chaque transaction. Vous faites un virement, vous faites un paiement avec la CB, boom, en instantané vous avez une notification.
Et pareil, vous pouvez personnaliser vos limites. Vous pouvez même mettre les pays. Là par exemple, Maxence est en Estonie, il est allé visiter la Finlande donc il a ajouté Estonie/Finlande pendant qu’il y était. C’est-à-dire, il va en magasin acheter un truc en Finlande, c’est accepté. Et là, il est revenu en Estonie, il enlève la Finlande. Si quelqu’un faisait une copie de sa carte, ou je ne sais pas, n’importe quoi, il fait un paiement dans un pays qui n’est pas dans la liste autorisée, ça ne passe pas, ça ne marche pas. Et de toute façon, il va avoir une notification immédiate sur son Smartphone. Il peut très vite couper la carte, la bloquer comme ça, il n’y a plus de transaction. Plus, il y a la limite que vous pouvez personnaliser. Une banque classique, ils vont vous mettre souvent, peut-être 2 000 € de dépenses ou 3 000 €, selon votre niveau de vie ou vos dépenses habituelles. Et si vous voulez en changer, il faut aller à l’agence, il faut « re-signer » des papiers, c’est quand même assez contraignant. Et là, vous avez un curseur dans l’application, c’est pareil… Il y a des captures d’écran sur mon site, vous allez sur mon site jonathanrigottier.com, vous tapez BUNQ dans la barre de recherche, il y a des articles où j’ai fait des captures de mon Smartphone. Je vous montre tout ça donc si vous voulez plus d’infos, n’hésitez pas à aller voir. Donc, voilà, vous pouvez tout personnaliser. Dans quel pays vous autorisez les dépenses, est-ce que vous autorisez les dépenses en ligne ou vous ne les autorisez pas. Les virements, est-ce que vous les autorisez ou vous ne les autorisez pas. Ça limite vachement les possibilités de fraudes, de soucis. C’est beaucoup plus pratique.
Vous avez aussi la possibilité chez BUNQ, d’avoir jusqu’à dix IBAN à votre nom. Si vous voulez avoir plusieurs comptes, genre vous avez un budget pour les vacances, un budget argent en commun avec votre copine, vos dépenses en commun, un budget nourriture, par exemple, vous pouvez avoir jusqu’à dix comptes différents. C’est assez pratique, c’est un avantage de BUNQ par rapport à N26 où vous avez juste un seul compte.
Un autre avantage de BUNQ, c’est que vous pouvez être client dans beaucoup plus de pays. N26, c’est limité, je crois à 17 pays européens. Moi, je suis en Estonie, c’est autorisé, ils ne prennent pas les résidents maltais pour l’instant chez N26. Il y a 17 pays, les principaux pays européens. Alors que BUNQ, ils acceptent beaucoup de pays. Ils n’acceptent pas tous les pays, genre si vous êtes en Corée du Nord, Afghanistan, je pense qu’ils ne vous prennent pas mais Malte, le Cambodge, la Thaïlande, tout ça, si vous habitez là-bas, ils vont vous prendre. C’est assez sympa pour avoir un compte bancaire même en étant résident dans un autre pays.
C’est intéressant de pouvoir en profiter en ayant tous ces avantages de ces nouvelles banques où c’est rapide, c’est simple. Tout est gratuit au niveau… on n’en a pas parlé… les virements sont gratuits. Vous payez 1 € pour avoir la carte.
Maxence : La carte Maestro 1 €, tous les virements sont offerts. Je voulais aussi dire vis-à-vis des virements, si vous voulez faire un virement à plus de 100 000 €, 200 000 €, c’est bon, c’est ok. Parce que des fois, vous vous dites peut-être, quelles sont les limites vis-à-vis de tout ça ? C’est no limit.
Jonathan : C’est assez bien fait au niveau du support. Il y a une personne qui pose une question, après, tout le monde peut accéder aux réponses. C’est beaucoup mieux qu’une banque classique où il faut demander au guichet, ils n’en savent rien ; ils vont demander aux collègues, ils n’en savent rien non plus. Là vous avez toutes les ressources ; ils le disent, dépenses maximales 50 000 € par jour, argent que vous pouvez verser, no limit. Et ce n’est pas une blague. Vous pouvez verser un dividende à 6 chiffres, Maxence l’a fait, ça passe. Il n’y a pas de souci.
Maxence : Si vous voulez vous verser 200 000, 400 000, c’est bon, c’est ok.
Jonathan : Voilà. Ils vous disent officiellement que c’est illimité et c’est vrai, ce n’est pas une blague.
Maxence : Peut-être, au-delà de 7 chiffres, on n’a pas testé, on ne sait pas. En tout cas, plusieurs centaines de milliers d’euros, il n’y a aucun problème.
Jonathan : Voilà, ça passe, il n’y a aucun souci. Vous pouvez faire votre virement sur votre compte BUNQ et ensuite l’utiliser pour vos dépenses quotidiennes : en magasin, retirer du cash, etc. il n’y a aucun souci et ça ne coute que 1 € par mois, si vous avez la carte. Moi, j’ai un compte BUNQ également mais je n’ai pas commandé la carte puisque j’ai déjà la carte N26 et j’ai d’autres cartes avec ma banque ici etc. Je n’en ai pas l’utilité mais donc là, dans ce cas tout est gratuit. Vous pouvez faire des virements, recevoir de l’argent, vous ne payez rien. Et si vous prenez la carte, c’est 1 € par mois. Donc les paiements, ça ne coute rien. Je crois qu’il y a 80 centimes si vous faites un retrait, quelque chose comme ça, et c’est tout. Donc ce ne sont pas des frais de ouf par rapport à la qualité des services que vous avez. Parce que les banques à l’ancienne, vous allez payer au moins ça, voire plus en général, et vous avez des services bien moindres. Vous n’avez pas de notification sur votre Smartphone à chaque fois que vous faites un paiement, vous ne pouvez pas personnaliser dans quel pays vous allez autoriser les achats, les limites de dépenses. Par exemple vous dépensez plus, vous augmentez la limite ; vous dépensez moins, vous baissez la limite ce qui fait que si quelqu’un venait à vous pirater ou quoi que ce soit, ça ne passe pas. Plus, les virements sont méga sécurisés, comme disait Maxence parce qu’en fait, ils scannent vos doigts avec la caméra de votre Smartphone quand vous faites un virement. Donc ils s’assurent bien que c’est vous. Imaginez, quelqu’un vous pique votre Smartphone, il a votre PIN etc. pour accéder à votre application. Il ne peut pas faire le virement ou alors il faut qu’il vous coupe la main quoi ! Ça ne marcherait pas. Ils scannent, ils vérifient que c’est bien vous avec les empreintes de vos doigts quand vous faites un virement. A moins qu’on ne vous coupe la main, qu’on ait accès à tout, on ne peut pas vous piquer d’argent avec cette application. Donc c’est beaucoup plus sécurisé que les banques classiques, ça coûte moins cher, vous avez des meilleurs services, ce serait dommage de ne pas en profiter.
Focus sur Revolut
Maxence : Alors, on a vu N26, on a vu BUNQ. Est-ce que tu peux nous parler de Transferwise ? Ensuite, on reviendra sur deux autres options, Payoneer et Revolut. Donc je te laisse nous parler de Transferwise, qui est Estonie, à un kilomètre d’ici…
Jonathan : Je préférerais démarrer par Revolut parce que je trouve que c’est un bon complément. Vous voyez, Maxence, sa carte chez BUNQ, il ne peut pas faire d’achat sur Internet, il peut juste faire des achats en magasin, retirer au distributeur pour l’instant même si c’est une Maestro, ça passe partout. Il n’y a jamais eu une fois où ils ont dit non Maestro, on ne prend pas. Ça passe partout là où il a été. Peut-être s’il va dans des pays exotiques, ce sera différent mais jusqu’à présent, il n’y a aucun souci.
Et donc l’alternative dans un cas comme Maxence, où c’est un problème puisqu’il se dit comment je vais pour mes achats en ligne si je n’ai pas de CB, eh bien, c’est là qu’avec Revolut, vous avez un portefeuille électronique. Donc vous pouvez alimenter votre compte Revolut depuis votre compte BUNQ. C’est exactement comme Neteller, comme Skrill, si vous connaissez ; à la différence qu’ils prennent aussi des résidents qui ne sont pas en Europe, des résidents maltais etc., ils prennent pas mal de monde. Alors que Neteller, c’est quand même assez limité. Si vous avez un compte Neteller enregistré par exemple en Espagne, il faut que l’argent vienne d’un compte bancaire espagnol donc c’est assez contraignant, c’est assez limitant. Alors que là, Revolut, vous pouvez charger de l’argent dessus, sur ce portefeuille électronique, depuis n’importe quel compte dans le monde. Il faut que ce soit à votre nom, même depuis un compte aux Etats-Unis, si c’est à votre nom, vous pouvez mettre du crédit dessus. Et vous avez une MasterCard donc vous pouvez faire vos achats en ligne avec. Et surtout, c’est bien plus que ça, vous n’avez aucun frais. Ça coute zéro et vous pouvez faire des paiements à l’étranger. Je vous parlais toute à l’heure de N26 qui ne prenait aucun frais quand vous faites des paiements à l’étranger. Vous allez en vacances au Japon, à Hong Kong etc., vous utilisez votre CB Revolut ; pareil, ils vont prendre le taux de change interbancaire MasterCard donc ça va, ils ne vont pas vous prendre de commissions etc. Parce qu’il y a d’autres services qui proposent des cartes bancaires, ils vous prennent souvent des commissions assez élevées. Alors, que là, ce n’est pas du tout le cas, vous pouvez faire des retraits aussi gratuits en devises. Selon le type de carte que vous prenez, c’est plus ou moins limité. Si vous voulez faire des petits retraits en devises à l’étranger, vous pouvez utiliser votre carte Revolut, ça ne va rien vous coûter par rapport N26.
Maxence : Et concernant les guichets, c’est 2 % chez Revolut ; et BUNQ, le retrait en guichet, c’est combien déjà les différents tarifs que je paie à chaque fois ?
Jonathan : Alors sur BUNQ, c’est 80 centimes quel que soit le montant…
Maxence : 80 centimes par virement.
Jonathan : Par retrait au guichet, le virement est gratuit !
Maxence :Par retrait, excusez-moi ! C’est-à-dire que si je vais chercher du cash dans un guichet, c’est 80 centimes dans une limite de 500 € avec la carte Maestro qu’on a pu voir juste avant. Et Revolut, c’est 2 % de frais.
Jonathan : Vous avez jusqu’à 200 pounds par mois, donc ça doit faire 250 €, quelque chose comme ça. Et ensuite, c’est 2 %. Mais si vous faites un maximum, soit en ligne, soit vous payez le magasin en carte bancaire… En Estonie c’est un pays typiquement où c’est le cas ; même les taxis, vous prenez le taxi, ils ont la machine pour payer en CB. C’est un pays où quasiment on n’utilise plus beaucoup le cash, tout se fait avec les CB. Typiquement, c’est dans un pays comme ça qui n’utilise pas trop… après ça dépend où vous voyagez… si c’est dans un pays comme ça, vous n’avez aucun frais. Sinon, vous avez des frais au niveau de votre change, au niveau du cash à l’étranger.
Par contre, si vous faites des retraits dans la zone Euro, prenez bien votre carte BUNQ, et sinon, prenez votre carte Revolut à l’étranger pour des petits montants. Le gros avantage c’est pour pouvoir faire des achats en ligne et des achats payés en magasin, même à l’étranger, aux Etats-Unis etc. et sans avoir de frais supplémentaires, c’est gratuit, vous payez juste le taux. C’est le taux de change interbancaire officiel, un peu comme le taux que les banques s’échangent. Il n’y a pas de truc rajouté, il n’y a pas 3 € de commissions comme une banque française à l’ancienne ou 15 € par retrait etc., c’est beaucoup moins donc c’est intéressant.
Et les virements aussi, vous pouvez échanger de l’argent gratuitement. Vous avez un ami, vous voulez lui envoyer de l’argent, vous lui dites qu’il ouvre un compte Revolut. C’est pareil, ça ne prend que quelques minutes. Tout ce dont on vous parle, c’est des trucs, ça se fait tout en ligne, 0 papier, 0 déplacement. Je ne l’ai peut-être pas précisé puisque pour moi c’est évident…
Maxence : Application Smartphone, 0 papier, tout est en ligne, quelques minutes. C’est grandiose, c’est magique.
Jonathan : C’est un truc où vous faites tout en ligne, vous téléchargez l’application. Alors, si c’est votre grand-mère qui a un vieux téléphone, là ça ne marchera pas.
Maxence : Un vieux Nokia 3310 des années 2005, ça ne fonctionnera pas.
Jonathan : Mais si vous avez un Smartphone relativement récent, peut-être pas non plus le premier IPhone de 2007, mais un Smartphone qui a quelques années maximum, aucun souci. Et ça marche sur Android, nous on a des IPhone mais ça marche sur Android. Vous téléchargez l’application, vous-vous inscrivez, je crois qu’il faut que vous téléchargiez votre passeport ou un truc pour prouver votre identité. Même pas besoin de le télécharger, ils utilisent la caméra de votre Smartphone, c’est pour ça qu’il faut que vous n’ayez pas un téléphone trop vieux sinon la caméra n’est pas assez bonne. Voilà, ils utilisent la caméra et ils prennent en photo votre document. Et comme ça, vous avez votre compte en quelques minutes, ce n’est vraiment pas contraignant, vous ne sortez pas de chez vous.
Moi, je me rappelle, j’avais fait ça un matin, je devais être en pyjama, pas coiffé, ils m’ont pris en photo, c’était assez marrant. Et voilà, c’était validé direct derrière, vous avez votre compte. Après, ça prend le temps, comme tu disais, de la poste pour recevoir la carte physique chez vous. On ne peut pas faire plus vite que la poste mais à part ça, c’est super rapide. Et vous avez votre portefeuille électronique que vous pouvez charger depuis votre compte BUNQ, depuis votre compte N26, depuis… si vous avez un compte dans un autre pays, au Japon… peut-être pas au Japon parce que ça va vous couter cher en transfert du côté du Japon mais pas du côté de chez Revolut. Mais voilà, vous avez un compte aux Pays Bas, même moi depuis mon compte estonien, je peux faire un transfert et virer l’argent chez Revolut, ça va me couter 0 tout simplement donc c’est assez pratique.
Il faut savoir qu’au début vous avez une limite de 15 000 €. Vous les contactez, ils vont vous demander de fournir un document, un relevé bancaire de votre argent par lequel vous allez monter le compte, vous allez leur donnez ça et la limite passe à 30 000 donc c’est plutôt pas mal. C’est-à-dire, vous pouvez faire 30 000 € d’achats sachant que c’est surtout pour les achats en ligne donc il y a de quoi faire au niveau perso. En général, il n’y a pas grand monde qui juste pour les achats en ligne, dépense plus de 30 000 €. Et si vous avez une carte N26, vous pouvez l’utiliser pour les achats en ligne bien sûr. C’est juste si vous avez un compte BUNQ sans les achats en ligne que là, ça cause problème, vous utilisez votre carte Revolut. Mais si vous avez un compte N26 ou même… moi, j’ai ma banque ici Swedbank, je peux l’utiliser aussi. Ce n’est pas un souci à ce niveau-là, il n’y a pas de souci au niveau des limites.
Maxence : Voilà, donc vous voyez un petit peu. Moi, par exemple, j’ai une carte bancaire de ma société professionnelle, une carte personnelle de ma société. Ensuite, Revolut, BUNQ, j’ai également Neteller et d’autres CB mais c’est vraiment pour vous donner un état d’esprit. Surtout, si aujourd’hui vous faites du e-commerce, du drop shipping ; vraiment, vous avez besoin de beaucoup de liquidité parce que vous avez un gros volume de turnover de l’argent par rapport à votre business, ce sont des excellentes alternatives.
Et si encore aujourd’hui vous habitez peut-être dans des pays où c’est compliqué d’avoir des comptes bancaires…
Jonathan : Ça prend du temps…
Maxence : … vous habitez au Laos, au Cambodge ou que sais-je. Ça prend du temps et ça, ce sont des excellentes alternatives. Pour verser typiquement un dividende directement sur BUNQ ; moi en l’occurrence, c’est ce que j’ai fait depuis Hong Kong et après, je peux facilement dépenser l’argent dans d’autres pays d’Europe, là où je voyage principalement.
Donc on a vu N26, on a vu Revolut, on a vu BUNQ. Est-ce que tu peux nous parler maintenant de Payoneer en N°4, ou alors Transferwise. Parler de Payoneer et de Transferwise, Transferwise qui a sa société à 1 kilomètre d’ici, donc qui est plutôt pratique en cas de besoin.
Tout sur TransferWise
Jonathan : Transferwise est une start-up estonienne qui a son siège à Tallinn, qui n’est pas très loin d’ici. C’est sympa d’être dans un pays où ça bouge, où il y a des innovations. Les deux gros autres points importants pour avoir un compte bancaire rapidement, deux autres options : vous avez Payoneer et vous avez Transferwise.
Transferwise, qu’est-ce que c’est ? C’était à la base, un service pour faire des transferts d’argent internationaux qui vont vous coûter beaucoup moins cher que votre banque classique. Il faut savoir que si vous faites un transfert bancaire depuis une banque à Hong Kong, on va vous prendre au moins 30 € minimum…
Maxence :C’est 30 € Hong Kong et Delaware, c’est 45 $.
Jonathan : Voilà, le Japon monte plus fort que ça. Ça doit être dans les 40, 50 € minimum. Et si vous passez par Transferwise, ils vont vous faire ça pour beaucoup moins cher. Donc à la base, c’était juste un service qui permettait de faire des transferts d’argent internationaux et qui est super pratique. Vous pouvez l’utiliser à titre personnel. Si vous avez un ami qui est en voyage, il est en galère, vous lui envoyez de l’argent, vous pouvez l’utiliser. Parce que l’inconvénient des portefeuilles électroniques comme Revolut, c’est que vous ne pouvez pas envoyer un virement à une autre personne, vous ne pouvez pas alimenter ou sortir l’argent vers un compte bancaire d’une autre personne. Vous pouvez envoyer de l’argent d’un compte Revolut vers un autre compte Revolut. Si les deux personnes ont un compte Revolut, on s’envoie de l’argent entre nous, utilisateurs Revolut, mais vous ne pouvez pas depuis Revolut, envoyer de l’argent sur un compte bancaire à quelqu’un d’autre.
C’est un portefeuille électronique, ce n’est pas un compte bancaire, c’est différent. Et ce que permet de faire Transferwise, c’est de faire des transferts sur des comptes bancaires d’autres personnes. Vous avez votre société en Estonie, vous voulez payer un prestataire qui est au Bangladesh, par exemple il vous a fait de la programmation, il est au Bangladesh, c’est une autre devise. Vous allez dans votre banque classique, ils vous regardent bizarrement parce qu’ils ne font pas ça tous les jours, ils ne savent pas trop comment ça fonctionne. Vous passez par Transferwise, non seulement, ça ne vous coûte pas cher parce qu’ils ne prennent pas beaucoup de frais, ça doit être moins de 1 %, quelque chose comme ça ; et en plus, ils savent faire, c’est leur métier. Vous le faites de chez vous, il n’y a pas besoin de se déplacer, par exemple aller au guichet etc. Mais là où ils vont encore plus loin – c’était déjà un très bon service pour échanger de l’argent de façon internationale – mais là, ils vont même encore plus loin, ils vous créent un compte bancaire virtuel.
Pour l’instant, c’est tout nouveau, c’est depuis le mois de mai 2017, donc il y a quelques semaines. Un compte bancaire en Euros, en Livres Sterling et en Dollars US à votre nom. Vous pouvez le faire aussi au nom de votre société, c’est excellent. C’est un gros plus, c’est-à-dire que vous allez avoir un compte un compte virtuel, vous pouvez recevoir de l’argent, payer etc., sans avoir à vous déplacer au nom de votre société ou à votre titre personnel.
Admettons, je suis en Estonie, j’ai besoin de recevoir de l’argent d’une société américaine parce que j’ai fait un travail pour eux. Et pour qu’ils me paient, soit ils vont me faire un virement international, ça va prendre du temps, ça va être long, ça va être chiant ; avec le borderless account de Transferwise, ce nouveau service de compte virtuel de Transferwise, je donne mon compte bancaire américain à mon nom. Je suis toujours résident en Estonie, j’habite ici mais j’ai un compte bancaire virtuel aux Etats Unis. Je donne ces références-là et l’entreprise américaine me fait un virement local. C’est beaucoup plus rapide, beaucoup plus simple pour eux et moi, je récupère mon argent. Et il n’y a pas beaucoup de frais puisque Transferwise, leur spécialité c’est de convertir des devises, de convertir des Dollars en Euros etc. Donc quand vous changez votre argent de Dollars en Euros, ça ne va pas vous coûter super cher.
A la différence, Maxence parlait, il y a également Payoneer… C’est le même principe, c’est le même fonctionnement Payoneer. Vous avez des comptes virtuels, soit à votre nom, soit au nom de votre société. Vous avez un compte en Euros, en Livres Sterlings, un compte en Dollars pour pouvoir recevoir des paiements de la part de prestataires, vous faire payer. Payonneer, c’est quand même beaucoup plus limité, vous pouvez juste recevoir de l’argent et vous ne pouvez pas payer. Il ne me semble pas que l’on puisse payer des prestataires avec Payoneer. Vous pouvez faire un virement vers un compte bancaire à vous, vous pouvez avoir une carte bancaire chez Payoneer pour dépenser l’argent, mais vous ne pouvez pas faire de paiement vers quelqu’un d’autre. Si vous êtes une grosse entreprise du genre Airbnb ou Amazon, là vous pouvez parce que vous êtes enregistré comme commerçant ou quelque chose comme ça. Mais si vous, vous avez un compte Payoneer normal, vous n’allez pas pouvoir, alors que Transferwise, vraiment, ça se substitue à un compte bancaire classique puisque vous pouvez recevoir de l’argent, des paiements par Stripe. Alors, Paypal, je n’ai pas testé mais Stripe, je peux vous assurer que ça fonctionne. Vous avez votre compte, par exemple, au niveau de votre société chez Transferwise, donc sans vous déplacer et en quelques minutes, vous avez vos comptes virtuels, vous recevez vos paiements par Stripe. Vous les versez sur le compte virtuel et ensuite, vous pouvez payer vos prestataires directement depuis le compte Transferwise. C’est quasiment comme un compte bancaire, c’est juste que ça n’a pas le nom officiel de compte bancaire. Vous avez un relevé également pour votre comptabilité ou votre comptable s’il vous le demande.
Je trouve que c’est vraiment génial, ça facilite vraiment beaucoup la vie. Alors, ça ne marchera pas pour tout le monde. Mais imaginez pour quelqu’un qui a une entreprise à Hong Kong, là en ce moment, si vous ne faites pas de l’e-commerce, du drop shipping, ils ne vont pas vous ouvrir de compte à Hong Kong, mais vous pouvez même avec votre boîte à Hong Kong, avoir un compte bancaire virtuel avec Transferwise. Donc ça va être super pratique en Euros, en dollars, en Livres Sterling. Si vous voulez utiliser Stripe, Hong Kong, ça ne marchera pas parce que les formats bancaires de Hong Kong sont différents. Vous allez voir une autre vidéo avec Romain, qui est également en Estonie. Si vous vous travaillez avec des entreprises du B to B, on vous paie par virement, ça va vous sauver la vie, c’est comme si vous avez votre compte bancaire à Hong Kong. Pour les personnes qui travaillent avec d’autres entreprises et qui sont payées par virement, ça vous solutionne le problème d’avoir un compte bancaire à Hong et Kong. Et tout ça, sans vous déplacer et ça coute très peu cher parce que si vous transférez de l’argent, c’est le même tarif que vous auriez payé en transfert d’argent classique. Et si c’est dans la même devise, ils vous prennent 60 centimes par transfert. Donc ce n’est relativement pas cher pour un service que vous avez en quelques minutes sans vous déplacer dans un autre pays etc. Ils ne font pas les entreprises de tous les pays, il y a une bonne liste. Je sais qu’il y a Hong Kong, je sais qu’il y a l’Estonie, je sais qu’il y a la Grande Bretagne. Il y a une liste de pays, vous avez votre entreprise dans ce pays-là, vous pouvez avoir votre compte bancaire virtuel avec le service de Transferwise. Vous vous inscrivez sur le site de Transferwise… il y a des vidéos dans lesquelles on explique tout ça plus en détails, vous aurez le lien juste en dessous pour vous inscrire.
Maxence vous en reparlera après, vous aurez plus de détails pour savoir comment fonctionne toute cette mécanique, mais c’est relativement simple sinon je ne vous en parlerais pas. Tous les trucs compliqués, qui ne fonctionnent pas bien, on ne vous parle pas, comme ça vous n’allez pas y penser, c’est des trucs qui ne marchent pas. On ne vous donne que le meilleur, c’est une super alternative d’avoir ça.
Payonneer, il faut savoir que vous avez l’équivalent, à part… Certaines personnes disent qu’ils peuvent recevoir de l’argent de Stripe, d’autres qui disent qu’ils ne peuvent pas. C’est plus limite, et vous avez beaucoup plus de…
Quid de Payoneer
Maxence : J’ai un affilié qui m’avait payé sur un compte Payoneer, ça avait fonctionné.
Jonathan : Pour Payoneer, que ce soit à votre nom personnellement ou au nom de votre société, vous pouvez avoir des comptes virtuels. Si vous avez comme Maxence, un affilié, il vous paie sur votre compte bancaire Payoneer, ça va fonctionner, sur celui de Transferwise, ça va fonctionner. Il n’y a aucun souci.
Pour récupérer l’argent, si vous convertissez, ça va vous coûter plus cher que chez Transferwise, vous êtes plus limité. L’avantage de Payoneer, c’est que vous avez une CB par contre, ça va vous coûter un petit plus cher si vous transformez les devises. Si vous faites des paiements à l’étranger etc., ils prennent 2, 3 %. Je ne sais plus les sommes exactes mais ce n’est pas magique par rapport à N26, BUNQ, ou ce dont on vous a parlé. Mais dans certains cas, ça peut faire l’affaire, ça peut dépanner. Donc, sachez que ça existe.
Et Payoneer, l’inconvénient, c’est qu’on n’est pas sûr, selon les situations, que vous puissiez recevoir vos paiements depuis Stripe. Donc c’est un compte virtuel mais qui est quand même assez limité parce que si vous ne pouvez pas utiliser Stripe, Paypal etc. Transferwise, pour l’instant, ça fonctionne. Vous avez un compte virtuel, vous pouvez recevoir de l’argent des processeurs de paiement. C’est vraiment pratique, ça marche, ça a été testé.
Et vous pouvez même depuis Transferwise, verser de l’argent chez Payonneer si vous voulez avoir une CB. Si par exemple, vous ouvrez votre société en Espagne. Vous ne voulez pas vous embêter à aller dans une agence bancaire, on vous demande des documents, il faut se déplacer, ça prend du temps. On vous donne un autre rendez-vous, ça traine etc. ; vous, ce que vous voulez, c’est que ça aille vite, que ça avance. Qu’est-ce que vous pouvez faire ? Vous allez sur Transferwise, vous vous inscrivez, vous ouvrez un compte au niveau professionnel, au niveau de vos sociétés espagnoles. Et voilà, peut-être pas en quelques minutes puisqu’il y a quelqu’un qui va valider votre demande, mais beaucoup plus rapidement qu’un schéma classique ; vous allez avoir votre compte virtuel en Euros, votre compte virtuel en Livres Sterling, votre compte virtuel en Dollars US. Et vous pouvez recevoir des paiements comme ça, depuis Stripe, depuis Paypal, depuis, bien sûr, un virement classique vers votre compte de votre société espagnole. Vous aurez un IBAN au nom de votre société où il y aura le nom de votre boite, le nom de la banque, votre RIB. Tout est nickel comme un compte classique, et vous pouvez également utiliser ce compte pour payer vos prestataires, faire des virements vers des comptes externes. Vous pouvez l’utiliser exactement comme un compte bancaire classique, c’est juste que c’est un compte virtuel puisque c’est fait dans l’interface de Transferwise. Vous aurez un compte en Allemagne qui fait très bien l’affaire. Vous pouvez également accéder aux relevés, si vous en avez besoin pour votre comptabilité. Vous avez accès à des relevés bancaires comme une banque classique.
Et le seul inconvénient, c’est que vous n’avez pas de carte bancaire. Souvent, quand on a un business en ligne, parfois on a besoin de payer un auto-répondeur, un service, un serveur, un nom de domaine. Ces choses-là, on a besoin d’une CB. Ce n’est pas très grave, vous pouvez ouvrir un compte Payoneer, toujours au nom de votre société espagnole, pour reprendre cet exemple. Et vous faites un virement depuis votre compte bancaire Transferwise vers votre compte bancaire Payoneer. Voilà, le compte bancaire de votre société chez Transferwise vers votre compte bancaire Payoneer, toujours au nom de votre société. Vous faites un virement comme ça, ça fonctionne et vous pouvez accéder à une carte bancaire. Vous aurez une carte MasterCard et comme ça, vous pourrez faire vos achats sur Internet, ou même si vous avez des achats en magasin pour des frais de votre société, vous pouvez l’utiliser.
Il faut savoir que Payoneer, c’est quand même beaucoup plus coûteux quand vous faites un retrait, quand vous faites un achat à l’étranger. Il y a quand même beaucoup plus de frais que BUNQ, N26 etc. Mais c’est quand même beaucoup plus rapide. Si vous êtes dans une banque classique, de toute façon vous aurez aussi des frais. L’avantage, c’est que ça va vite. Si vous voulez que ça aille vite, pas que ça traîne, c’est vraiment des superbes options. Et c’est ça qu’on voulait partager avec vous dans cette vidéo, avec Maxence, je trouve que c’est vraiment formidable qu’on puisse se concentrer en tant qu’entrepreneur sur les choses qui apportent de la valeur à nos clients. Comme on disait à midi avec Maxence, si vous achetez un IPhone, tout bêtement, vous voulez que ça marche. Vous-vous en fichez que le compte bancaire de là où vous payez soit à Hong Kong, au Delaware, à Paris, au Luxembourg. Vous, ce que vous voulez, c’est que votre téléphone, il marche parce qu’on vous a promis que vous l’aurez. Ça permet vraiment de gagner beaucoup de temps pour éviter de se compliquer la vie sur des choses qui n’ont pas beaucoup de valeur ajoutée comme l’ouverture d’un compte bancaire qui peut vraiment, dans certains cas, prendre beaucoup de temps et être assez pénible. C’est vraiment une superbe nouveauté, une superbe astuce. Et vous pouvez avoir une CB en associant ça avec Payoneer. C’est vraiment formidable, ça va vous faciliter la vie. Il y a très peu d’entrepreneurs qui le savent aujourd’hui et c’est bien dommage. Vraiment, profitez-en, vous allez avoir un avantage sur les autres.
Maxence : On récapitule. N26, Allemagne. BUNQ, Pays Bas. Transferwise, Estonie. Payoneer ou encore Revolut.
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